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金融科技的正确打开方式

发表日期:2018.12.25

    综合来看,科技和创新的内涵基本成为各方共识,即依托科技进行创新,推动金融业务的创新发展,以提升效率、降低成本、升级产业模式、提高用户体验。

    近几年金融科技已经成为炙手可热的话题,金融领域几乎言必称金融科技,许多金融及非金融机构都宣称要发展金融科技。但金融科技到底是什么?不同机构又该怎样正确打开金融科技?

    金融科技的关键是科技与创新

    对于金融科技(Financial Technology,FinTech),目前没有形成统一定义,不同机构有着不同的表述。

    根据全球金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技是指技术带来的金融创新,它能创造新的模式、业务、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或者金融服务的提供方式造成重大影响。国际证监会组织(IOSCO)认为,金融科技是有潜力改变金融服务行业的各种创新的商业模式和新兴技术。从各国发布的文件来看,英国金融行为监管局(FCA)指出,金融科技是创新公司利用新技术对现有金融服务公司进行去中介化。《北京市促进金融科技发展规划(2018年-2022年)》认为金融科技强调金融和科技的结合,是指新技术带来的金融创新,通过创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。

    在产业层面,对金融科技的理解和表述则更加多样,有的认为是新的渠道,有的认为是新的产品,有的认为是新的技术,有的认为是应用新技术的机构,有的认为是新的模式或业态。

    可见,目前各界对金融科技并没有形成统一定义,不同主体站在不同角度对金融科技有着不同的理解。综合来看,科技和创新的内涵基本成为各方共识,即依托科技进行创新,推动金融业务的创新发展,以提升效率、降低成本、升级产业模式、提高用户体验。这里的创新可以涵盖许多内容,例如渠道、流程、产品、模式、机制等等。但服务于金融始终是金融科技发展的本质,金融科技的创新也必须遵从金融活动本质,坚持业务底线,合法合规发展。

    金融科技的核心是以用户为中心

    实际上,科技与金融的融合创新并不新鲜,只是在不同发展阶段表现为不同的形式和特征,大致上经历了金融信息化阶段、互联网金融阶段、金融科技阶段和目前的开放金融阶段。

    金融信息化阶段主要是金融机构对自身业务渠道、流程、管理等方面的信息化改造,但这个阶段金融资源较为稀缺,科技对于金融机构处于从属地位,机构间也处于相对割裂的状态(基础设施除外)。互联网金融阶段是随着一些互联网机构开始涉足金融服务,利用互联网技术和思维,带来了许多新的模式和业态,对传统金融业务产生了一定的冲击。互联网金融在推动金融服务创新发展的同时,也混入了许多用概念包装的“伪创新”,产生了许多乱象。金融科技阶段是随着人工智能、大数据、物联网、分布式技术、安全技术等数字科技进一步发展应用,加之监管收紧的背景下,一些有技术积累的机构开始更加专注于科技本身,通过输出赋能为金融机构提供服务,帮助金融机构进行数字化转型。开放金融阶段是金融科技发展的深化,在数字科技的推动下,金融服务不再局限于单个机构所建立的服务线条,而是进行更多的开放融合。金融机构之间、金融机构与非金融机构之间、非金融机构之间,通过客户、渠道、服务、技术等方面的合作,共同提供更为优质的金融服务。

    可以看到,金融行业对科技的利用一直较为积极,并且随着发展的不断深入,科技的地位和作用也趋于不断上升。其背后的深层次原因,是随着新兴数字科技的快速发展,以及与金融行业的不断融合下,金融服务的效率和生产力水平不断提高,金融服务资源的稀缺性趋于下降。以消费金融服务为例,传统以网点和人力驱动的模式下,每个网点能够支撑的用户数量十分有限,要扩大服务范围就必须大量增加人力物力,就必然导致金融服务选择部分头部用户。而在数字科技的加持下,金融服务效率大幅提升,借助于移动互联网等技术,一家机构能够7*24小时同时服务于数亿用户的金融需求。

    在这种背景下,卖方市场逐步向买方市场转变,用户权力上升,金融服务由机构为中心向以用户为中心转变。这个过程中同时伴随着产品、模式、体制、思维等一系列的变化,跟不上这种变化的机构必然处于竞争劣势。特别是随着互联网渗透率趋于见顶,互联网的发展也开始从流量竞争进一步向品质竞争升级,以用户为中心的特征会体现的越来越明显。

    金融科技生态需要共建共生

    以用户为中心的内涵,是指金融服务要围绕用户需求及用户场景进行构建,为用户提供触手可及且更新、更好的服务和体验。

    这意味着,金融服务与用户的连接点将不再是中心化的网点和封闭式的超级APP,而是跟随并融入到用户场景中,由“用户找服务”向“服务找用户”转变。这并不是说网点和超级APP会消亡,而是说不同的连接点之间的服务会趋于打通与融合,金融服务与用户线上线下的连接点不再是以自我为中心的封闭体系,线上与线上、线上与线下、线下与线下、金融和非金融之间会以用户为中心构建更加开放的服务生态。

    从供给侧来看,这种开放生态的构建,实质是金融科技不断发展,推动金融服务生产力水平提高后,价值链专业分工所带来的必然结果。金融科技的发展,降低了网点资源等金融服务的硬性门槛,为更多机构的创新发展提供了更加公平的环境。但这并不意味着金融服务更容易,尽管硬性门槛降低了,但科技、产品、服务、机制、战略、思维等软性门槛会大幅提升。金融行业的竞争也将由硬件资源主导,向以科技等软性竞争力主导转变。随着金融科技的发展,金融行业竞争也会趋于加剧,优胜劣汰的速度会加快,好的产品服务可能迅速获得市场认可,不好的产品服务也会更快的被淘汰。

    金融科技给金融行业带来了很大的变化,也是未来金融行业重要竞争力之一,但这不是说所有机构,特别是金融机构要全部抛弃过去的业务模式及经验,一窝蜂的涌入金融科技,更不是为了金融科技而做金融科技。

    如前所述,金融科技的核心是以用户为中心,其本质仍然是服务于金融本身,金融与科技之间没有割裂。在金融科技的开放生态中,专业分工及比较优势决定了必然有一些机构更适合做金融,另一些机构则更适合做科技。实际上整个金融服务的产业链条都将趋于进一步细分,基于比较优势和专业性的不同,每个价值链环节都可能产生更加专业化的服务机构,这些机构之间不再是孤岛,而是以用户为中心,共同构建相互连接、相互赋能、共建共生的产业生态。不同机构,需要结合自身的资源能力禀赋,选择适应时代变化的金融科技发展路径,才能以正确的方式打开金融科技,以适应时代的变化。

    这是一个变与不变共生的时代,金融专业性、复杂性、风险性等本质特征始终未变,但生产工具、生产方式、生产环境、供需权力等都在发生巨大变化。金融科技是洞悉这个时代变化的一把关键钥匙,但只有正确选择适合自己的方式才能真正适应时代的变与不变。

来源: 人民网-国际金融报